Несостоятельные должники – как решать проблемы с банками? Скрыться от кредитора или попытаться договориться? Конфликт по правилам

У меня такая ситуация. Два года назад подруга попросила у меня в долг 50000 р. Мы договорились, что я возьму кредит на такую сумму, а она будет выплачивать его. Подруга очень близкая, потому возврат денег не ставился под сомнение. Ранее она проявляла себя крайне порядочно. Я взяла нужную сумму в банке, отдала все документы по кредиту и деньги подруге. За всё время мне не было ни единого звонка из банка с уведомлением о задолженности или просрочке платежа. Год назад подруга переехала и я уехала в другой город. Два месяца назад мне поступил звонок из коллекторского агентства, девушка мне заявила что кредит мой не погашен и я должна 64000 р.Только уже не банку, а коллекторам, так как банк продал им мой долг. У меня выбор или договориться с ними выплачивать частично до определённого числа или они подают в суд и тогда мне нужно будет выплачивать всю сумму в срочном порядке. Я запросила кредитную историю в одном из банков-действительно, ни единого платежа за всё время не поступало. Я попросила подругу начать выплачивать денежные средства, дала реквизиты этого агентства, договорилась, что буду погашать частично. Но и здесь произошла заминка, у подруги постоянно что-то не срасталось, в срок платёж не был произведён. Теперь меня терзают звонками и письмами в соц. сеть коллекторы. Я понимаю что платить мне придётся самой, на порядочность надежды нет. Также то что я поступила юридически неграмотно. У меня самой сейчас очень тяжёлое материальное положение, плюс со здоровьем проблемы и нахожусь с состоянии беременности. Очень запугана. Не знаю что мне грозит. Коллекторы ведут себя немного странно, пишут в социальную сеть со страницы человека, неимеющего отношения к агентству, частенько удаляют, а потом восстанавливают. Подскажите, могу ли я решить свой вопрос через тот банк в котором брала кредит, договориться именно с ними об отсрочке платежа? Я же не скрываюсь. И что мне вобще делать в этой ситуации? Что мне может грозить? Очень беспокоюсь за здоровье и жизнь будущего ребёнка. Как лучше разрулить эту ситуацию?

Статистика задолженности по невыплаченным кредитам свидетельствует о том, что граждане готовы брать банковские займы, закрывая глаза на возможные последствия такого шага. Люди, крайне нуждающиеся в деньгах, считают, что получение банковского кредита решит все их проблемы, но практика показывает, что в действительности все беды с этого момента зачастую только и начинаются. Так происходит в тех случаях, когда заемщики переоценивают свои возможности – кредит взят, а потенциала, чтобы по нему расплатиться, недостаточно. И что делать в такой ситуации? Разные люди ведут себя в этом положении по-разному и, ввиду актуальности этой проблемы и ее растущего масштаба, нужно подробнее поговорить о том, какая тактика является более правильной.

Начнем с того, что наилучшим выходом было бы вообще не попадать в эту незавидную ситуацию, но, как известно, абсолютных гарантий вам никто не даст, поэтому можно просто минимизировать риски, соблюдая простые правила. Эксперты советуют при оформлении кредита обратить внимание, какую сумму придется ежемесячно выплачивать в виде взноса. Максимальный «порог безопасности», который рекомендуют специалисты, должен составлять не более 45% от семейного бюджета. Если для выплаты кредита приходится расставаться с большей долей дохода, это чревато материальными затруднениями в случае непредвиденного падения уровня благосостояния.

Также заемщикам рекомендуется создавать денежную «подушку безопасности» в виде 4-6 месячных платежей. Она поможет продержаться некоторое время в случае потери работы, болезни или иного катаклизма. Конечно, наличие такого количества свободных денег вызывает соблазн досрочно погасить ими часть кредита и таким образом уменьшить размер ежемесячных выплат. Но все же будет лучше оставить эти средства про запас — это позволит не испортить отношения с банком. К сожалению, мало кто из заемщиков следует этим несложным правилам – в итоге некоторые из них оказываются в положении неплатежеспособного заемщика.

Что делать – скрываться или сотрудничать?

Самая многочисленная категория кредитов – потребительские. Именно в этой группе нарушения являются наиболее массовыми. Эксперты различают две основные линии поведения неблагополучных заемщиков, которые можно условно назвать «бегство» и «сотрудничество».

Первая группа должников при возникновении трудностей пытается «слиться с ландшафтом» и прекращает общение с кредитным учреждением. Им кажется, что банк не заметит «потери бойца», а через один-два месяца, когда проблемы будут решены, задолженность можно будет незаметно погасить. Не все банки сразу реагируют на неуплату регулярных взносов, и некоторые неплательщики думают, что им удастся перехитрить кредитора. Тщетные надежды! В итоге им придется заплатить не только причитающуюся сумму, но и штраф, который будет насчитан на просроченные платежи. А если должник продолжит бегать от ответственности, будет только хуже – банк подаст на него в суд или обратится в коллекторское агентство.

Более ответственные люди выбирают другую линию поведения – они извещают кредитную организацию о своих проблемах и пытаются договориться о реструктуризации долга. Есть шанс, что банк согласится предоставить отсрочку по платежам, хотя задолженность, конечно, все равно придется погасить.

Отдельно хочется упомянуть о многочисленных посредниках, предлагающих за небольшую мзду «порешать вопросы» с банком. К подобным предложениям нужно относиться с большой осторожностью, так как зачастую они исходят от нечистоплотных людей. Обратившись к ним за помощью, должник может не только не решить своих проблем, но и усугубить их, а заодно и потерять энную сумму денег.

Ипотечники – самые организованные

Получатели ипотечных кредитов отличаются от прочих более высоким уровнем организованности. Еще бы – на кону стоит заложенная недвижимость, а это уже не шутки. Осознание серьезности последствий, которые могут наступить вследствие нарушения графика платежей, автоматически повышает уровень финансовой дисциплины среди заемщиков. К тому же в отношении покупателей недвижимости, которые обращаются за ипотечными кредитами, банки проводят серьезный андеррайтинг – проверку уровня доходов.

Если все же для ипотечника наступают трудные времена, он предпочитает сам идти на контакт с банком, чтобы попытаться договориться о реструктуризации взносов. Это и понятно – недвижимость, в отличие от стиральной машины или даже автомобиля, невозможно спрятать от коллекторов. Эта категория заемщиков в среднем более информирована о возможных последствиях неплатежей, чем другие должники. Многие банки перед заключением договора проводят с клиентами «ликбез» и обговаривают с ними действия, которые те будут предпринимать в случае рождения ребенка или потери работы.

Несмотря на некоторую положительную динамику грамотности населения в вопросах ипотечного кредитования, имеется большая группа проблемных клиентов. Вызвано это в первую очередь тем, что ипотечный кредит выплачивается в течение длительного периода времени, но не все заемщики адекватно оценивают свои возможности и потенциальные риски. В случае возникновения непредвиденной ситуации некоторые люди могут растеряться и попытаться «затаиться», не идя на контакт с банком.

«Бегство» — не выход

Каждому взрослому человеку должно быть понятно, что «бегство» от банка не разрешает ситуации, а только усугубляет ее. Модель поведения, которую также можно охарактеризовать, как «прятанье головы в песок», недостойна ответственного заемщика. Долги нужно отдавать – эта аксиома известна каждому человеку, только вот некоторые думают, что можно ею пренебречь, если речь идет о банковской ипотеке. Конечно, несостоятельный должник может поплакаться на слишком высокие проценты, недостаток средств и тяжелую жизнь, и все это будет правдой. Но тут же хочется спросить такого жалобщика, почему эти мысли не посещали его, когда он брал кредит. Ведь знал, что будет трудно, а, может быть, даже очень трудно, но пошел на это по собственной воле, а не по принуждению. Так кого теперь винить? Правильно, только себя.

Но, помимо высокоморальных рассуждений, есть и чисто «технические» аспекты ситуации. Если должник пропускает платежи и пытается бегать от банка, то долг будет обрастать штрафами и пенями, а, значит, впоследствии придется отдавать гораздо большую сумму.

Конфликт обычно приводит к обращению банка в коллекторское агентство или судебным искам. Вопреки распространенному заблуждению, коллекторы не имеют права вынуждать заемщика к уплате долга, а могут только выяснить причину его накопления. Однако на практике мы видим, что они не слишком церемонятся с «клиентами» — преследуют, донимают телефонными звонками – в общем, оказывают психологическое давление, а порой даже прибегают к физическому насилию. Противостоять таким мерам воздействия можно, если обзавестись диктофоном, на который будут фиксироваться разговоры с коллекторами. Ну, а в случае применения силы нужно обращаться к руководству агентства или напрямую в полицию. В этом случае закон будет на стороне должника, ибо даже его прегрешения не дают коллекторам права распускать руки.

Что касается судов, то здесь не все так просто. Банки предпочитают избегать подачи исков, и делают это из следующих соображений: судебные тяжбы наносят значительный ущерб репутации и деловому имиджу банка, процессы отнимают много времени, и не факт, что их результат окажется таким, на который рассчитывал банк. Так, суд может решить, что заемщик должен вернуть только основной долг, но без процентов, которые банк заботливо насчитал должнику за время просрочки. Впрочем, несмотря на это, процессы против неплательщиков идут постоянно и в больших количествах. Кстати, хочется напомнить ипотечникам о том, что запрет отъема жилья у должника, если оно является единственным, не работает в случае, если квартира является залоговым имуществом по ипотечному кредиту. Одним словом, злостного неплательщика вполне могут оставить и без крыши над головой.

На практике ситуация выглядит так: в некоторых случаях несостоятельным заемщикам действительно удается избежать ответственности перед банком, если речь идет о небольшой сумме (тысяч двадцать, к примеру). Но это дорого будет стоить ему – неплательщик попадет в досье Бюро кредитных историй, а это означает, что о последующих займах можно забыть надолго. Ну, а если долг составляет несколько миллионов рублей, то лишь очень наивный человек может поверить в то, что банк смирится с такой потерей. Тем более, что квартира неплательщика находится в залоге у кредитного учреждения.

Попробовать договориться

Единственно правильный вариант в такой ситуации – попробовать договориться с банком. Удастся это сделать или нет – неизвестно, но, по крайней мере, заемщик сможет сохранить человеческое достоинство, и ему впоследствии не в чем будет упрекнуть себя, а это, согласитесь, немало.

Не нужно думать, что банк ставит своей целью наложить на неплательщика как можно больший штраф. Он, в общем-то, имеет тот же интерес, что и заемщик, а именно – решить проблему долгового кредита ко всеобщему удовольствию. Поэтому сотрудники кредитного учреждения сами окажут помощь в минимизации издержек от просрочки платежей.

Должникам рекомендуется написать заявление с просьбой об отсрочке выплат, в котором нужно детально описать суть затруднений. Любая фальсификация, если она будет выявлена в ходе проверки, сослужит плохую службу должнику. Если история, представленная клиентом, покажется банку неубедительной, заемщику могут отказать в реструктуризации, поэтому лучше излагать факты в подробностях, не ограничиваясь поверхностным изложением обстоятельств.

И даже если ситуация осложнится настолько, что квартиру придется продать, лучше делать это с помощью банка. Он предоставит гарантии безопасности сделки, проведет переговоры с покупателями и поможет получить за объект рыночную цену.

Закон о банкротстве физлиц

Непосредственное отношение к теме нашей статьи имеет Федеральный закон № 105976-6 о банкротстве физлиц. Его проект был разработан еще в 2012 году, но с тех пор прошел в Госдуме только первое чтение. Одна из причин «зависания» документа (и не последняя по значимости) – изменение подхода к механизмам реализации положений закона. Первоначально разбирать дела о банкротстве физлиц предполагалось в арбитражных судах, но впоследствии президент предложил передать эту категорию дел в суды общей юрисдикции. Это изменение потребует существенной переработки проекта, а также подготовки судебной системы к значительному повышению нагрузки.

Сегодня российское законодательство не дает возможности признания гражданина банкротом, если он не является индивидуальным предпринимателем. Когда закон о банкротстве физлиц будет принят в окончательном чтении и вступит в силу, то появится возможность описывать и продавать с торгов имущество несостоятельного должника, за исключением некоторых позиций. В перечне собственности, которая не подлежит реализации, упоминается единственное жилье.

Также в законопроекте говорится, что к делу о банкротстве можно привлечь финансового управляющего, если гражданин гарантирует оплату его услуг. Минимальный размер вознаграждения составит 10 тысяч рублей ежемесячно, а максимальный порог будет установлен предварительным соглашением управляющего и его клиента.

Вопреки ожиданиям многих заинтересованных граждан, законопроект не освобождает лицо, признанное банкротом, от выплат по своим обязательствам. Для начала ему дается шанс поправить материальное положение путем реструктуризации долга сроком на 6 месяцев. И только если и эта мера не даст результатов, должника признают банкротом. При этом сроки завершения реструктуризации могут быть пересмотрены, если будут обнаружены факты сокрытия имущества или его передачи третьим лицам. Это может послужить поводом для обращения в арбитражный суд конкурсных кредиторов или уполномоченных органов, которые не смогли удовлетворить свои требования в процессе реструктуризации долгов.

В заключение можно сказать, что пока привычка должников скрываться от банков зачастую оправдывает себя. Законодательство, регулирующее этот сектор, носит социальный характер, больше защищая права заемщиков, нежели кредиторов. Пока эта практика не изменится, граждане будут продолжать безнаказанно бегать от банков.

Многие граждане, которые испытывают проблемы с выплатой кредита, принимают неверное решение — они сторонятся представителей банка. Но в этой ситуации следует действовать наоборот, нужно пытаться договориться с кредитной организацией. Заемщику может быть предоставлена отсрочка по кредиту, с помощью которой можно справиться со сложной ситуацией.

Как банки смотрят на проблемы заемщиков

Еще лет пять назад банки воспринимали просрочки как возможность получения дополнительного дохода в виде штрафов и пеней. Но с наступлением кризиса ситуация кардинально изменилась.

Доходы населения упали, многие граждане перестали справляться со своими долговыми обязательствами. Это привело к тому, что портфели просроченных кредитов достигли рекордных объемов. Банки терпели убытки, страдали их рейтинги и репутация.

Именно с наступлением кризиса банки начали разрабатывать для заемщиков, доходы которых упали, программы помощи. Многие учреждения официально ввели реструктуризацию и кредитные каникулы в свои продуктовые линейки. Отсрочка платежа по кредиту стала доступной, она помогла многим гражданам справиться с долговой нагрузкой.

Так что, если вы понимаете, что настает момент, когда вы не сможете заплатить по кредиту, обязательно обратитесь в свой банк и расскажите о ситуации. Если у вас есть реальная проблема, вам обязательно помогут. Но учитывайте, что банк может попросить документальное подтверждение вашей сложной ситуации.

Подготовка к визиту в банк

Предоставить отсрочку или нет — это всегда решает банк. Закон не обязывает его помогать заемщикам, поэтому кредитор может отказать в помощи. Чтобы отсрочка была предоставлена, следует позаботиться о документальном подтверждении ухудшения финансового положения. Если прийти в банк и голословно заявить о проблеме, вам не поверят и помощь не окажут.

Какие бумаги помогут вам получить отсрочку по кредиту:

• если ваш ежемесячный доход серьезно сократился, следует взять справку 2НФДЛ за длительный период, чтобы в ней отражалось падение дохода;
• если вас сократили, нужна трудовая с соответствующей отметкой. К увольнению по собственному желанию кредиторы настроены менее лояльно;
• если вас собираются сократить, нужен соответствующий приказ;
• если вы получили инвалидность, следует принести справку об этом;
• если вы или ваши близкие проходили дорогостоящее лечение, также нужно принести справки, квитанции, выписки из медкарты;
• если вы потеряли недвижимое имущество в случае какого-либо катаклизма, нужны справки из спецслужб;
• если в вашей семье родился ребенок, принесите свидетельство о его рождении;
• если заемщик-женщина находится в отпуске по уходу за ребенком, нужно также свидетельство и справка об этом.

В целом, банк рассмотрит любые документы, конкретного перечня нет. Но предварительно загляните на сайт банка, возможно, вы найдете раздел помощи заемщикам, где указываются точные условия предоставления отсрочки.

Важно! Многие банки стали предлагать предоставление кредитных каникул в качестве платной услуги. Например, платите 1000 рублей и можете пропустить 1-2 платежа. Несмотря на платность, отсрочка уплаты кредита выручит в экстренной ситуации и доступна она всем без сбора документов.

Что собой представляет отсрочка в банке по кредиту

Помощь банка может иметь разные формы. Вообще, кредитная организация решает вопрос в каждом случае индивидуально. Какой-то заемщик полностью остался без источника дохода, у кого-то просто сократился дохода, а кто-то вообще потерял трудоспособность.

Возможны два варианта помощи:

Отсрочка платежа (кредитные каникулы). Банк приостанавливает необходимость гашения на определенный срок. Точный срок паузы устанавливается индивидуально. Предполагается, что в этот период заемщик должен решить и дальше встать в график платежей.

По факту кредитные каникулы применяются редко. Но если вы временно потеряли источник дохода, вполне можно на них рассчитывать. Банк также может предложить частичные каникулы — отсрочить выплату только основного долга, а проценты клиент продолжит платить.

Изменение графика платежей или проведение реструктуризация. Чтобы уменьшить ежемесячную долговую нагрузку на заемщика, банк изменяет график погашения ссуды. Он делает срок возврата продолжительнее. В итоге сумма месячного платежа сокращается, оплачивать ссуду становится проще. После, когда финансовое положение заемщика нормализуется, он всегда может досрочно.

Если долг уже просрочен

Стандартно отсрочка оплаты кредита возможна при отсутствии просрочки. В этом случае банки максимально лояльны. Они видят, что заемщик финансово грамотный, что его заботит долг, поэтому они идут ему навстречу.

Если же просрочка уже есть, шансов получить помощь гораздо меньше. Многие банки в условиях проведения реструктуризации или предоставления каникул сразу указывают, что просрочки недопустимы.

Но вам в любом случае нужно обратиться в банк и предоставить документы, которые укажут на причины ухудшения финансового положения. Вполне возможно, что банк примет решение вам помочь. Но учитывайте, что в такой ситуации все начисленные пени все равно придется платить.

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статье могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже.

Нажимая на кнопку «Отправить», вы принимаете пользовательское соглашение и подтверждаете, что ознакомлены и согласны с политикой конфиденциальности данного сайта.

Не можете вовремя вернуть кредит и боитесь "ответного удара" банка? Не спешите отчаиваться! Попробуйте сначала договориться о том, как решить проблему. Банк вовсе не жаждет крови - ему нужны деньги.

Реструктуризация

Чтобы договориться с банком об отсрочке возврата , вы должны убедить кредитора, что столкнулись с временными финансовыми трудностями и не пытаетесь увильнуть от своих обязательств.

Если должник не погасил кредит вовремя или не внес очередной платеж до указанного в кредитном договоре дня, банк автоматически относит эту задолженность к просроченной и клиенту грозят штрафные санкции. В случае, когда просрочка составляет продолжительное время (от одного до трех месяцев), финансовый институт требует досрочного погашения всей суммы долга, а при сопротивлении должника подает иск в суд.

Однако дело можно решить мирным путем: попросить кредитора войти в положение и реструктуризировать задолженность, то есть предоставить время на то, чтобы справиться с возникшими трудностями.

Первое, что должен сделать клиент, который хочет добиться отсрочки, – прийти в банк и сообщить о своих . Причем сделать это лучше всего заранее, когда момент просрочки еще не наступил.

Основная задача – убедить кредитного инспектора в том, что вы не можете рассчитаться с банком по объективным причинам. Для частного лица к таковым прежде всего относятся потеря работы или тяжелая болезнь, а для юридического – неблагоприятная ситуация на рынке, сезонный спад объемов продаж или задержка поступления денег от дебиторов. Банк должен быть уверен, что заемщик в скором времени справится со своими проблемами и сможет погасить ссуду.

Многие участники рынка уверяют, что при позитивном настрое клиента финансовый институт, скорее всего, пойдет ему навстречу.

«Если заемщик потерял работу или у него возникли какие-то непредвиденные жизненные обстоятельства, из-за которых он не в состоянии рассчитаться вовремя, то банк вполне может реструктуризировать задолженность, – комментирует зампред банка «Авангард» Валерий Торхов. – У нас, к примеру, были случаи, когда мы продлевали сроки погашения ссуды. Но для этого клиент должен показать, что он понимает проблему и хочет расплатиться при первой же возможности».

«Заемщик может рассчитывать на реструктуризацию, если располагает хорошей кредитной историей, – продолжает первый вице-президент Пробизнесбанка Эльдар Бикмаев, – к примеру, до возникновения финансовых проблем он аккуратно погашал кредит в течение года».

Разумная щедрость

Самая простая схема реструктуризации заключается в том, что заемщику предоставляют отсрочку очередного платежа: например, он должен внести деньги до 17 октября, а кредитор позволяет сделать это 17 декабря. Должнику в течение «льготного периода» придется выплачивать лишь проценты за пользование ссудой. Отсрочка обычно не превышает четырех месяцев, которых может быть вполне достаточно, чтобы найти новую работу.

При этом главная задача для клиента – договориться с банком, чтобы он не применял штрафные санкции, которые могут существенно превысить сумму ежемесячного платежа. Так, наш собеседник взял ссуду в Пробизнесбанке размером $11,5 тыс. на пять лет под 14,9% годовых в валюте. Ежемесячный платеж составляет $274, штраф за день просрочки – 0,5% от суммы кредита, то есть за месяц набежит $1,5 тыс.

«В 98% случаев заемщики просят не реструктуризировать задолженность, а просто-напросто не применять штрафные санкции за несколько дней просрочки, ведь бывает, что клиент просто физически не может сделать платеж», - рассказывает Эльдар Бикмаев. По его словам, если прежде должник аккуратно погашал ссуду, то банк удовлетворит подобную просьбу. Некоторые кредитные институты изначально прописывают в договоре, что за первую просрочку не будут взимать штрафные пени. В частности, так поступает банк «Русский стандарт» при предоставлении экспресс-кредитов в магазинах.

Прийти к компромиссу реально даже тогда, когда должник не платит уже несколько месяцев. Банк может не потребовать погашения всей суммы долга разом, а предоставить отсрочку (обычно не более полугода), но при условии, что клиент сразу внесет определенную часть задолженности. «Самые жесткие условия – 50% сразу, а остаток – в течение одного или двух месяцев, – рассказывает заместитель гендиректора коллекторского агентства «Секвойя» Алексей Козырев. – Один из наших банков-клиентов предоставляет рассрочку на 4 месяца при взносе 10% от суммы долга».

Иногда финансовые институты разрешают не только не платить штрафы, но и прощают проценты, и даже часть основного долга. «Заемщик одного банка, который является нашим клиентом, не делал платежей по кредиту на неотложные нужды (с его помощью был куплен автомобиль) более чем полгода, - рассказывает директор по развитию бизнеса Финансового агентства по сбору платежей Наталья Никитина. – По месту прописки мы его не нашли, выяснилось, что он попал в ДТП и уже долго лежит в больнице. Наши сотрудники приехали к потерпевшему, он не отказывался от своих обязательств, однако страховка, которую ему выплатили за авто, покрывала лишь 80% задолженности». По словам Натальи Никитиной, кредитная организация согласилась списать оставшиеся 20%, а также все набежавшие штрафы и проценты.

Доходные штрафники

Еще один возможный вариант мирного решения вопроса проблемной задолженности – дать клиенту время «догнать» график платежей без какой-либо реструктуризации. Допустим, заемщик получил кредит на год, а через четыре месяца перестал его погашать. Клиент обещает, что к седьмому месяцу срока кредитного договора он погасит набежавшую к тому моменту задолженность (все неуплаченные взносы, проценты и штрафы), после чего будет рассчитываться с банком по первоначальному графику.

Если должник действительно выполнит свое обещание, банк получит дополнительный доход за счет штрафных санкций. Как сообщил заместитель директора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов, его кредитная организация предпочитает именно такую схему. «Система штрафных санкций дисциплинирует клиентов, – поясняет банкир, – если же афишировать возможность реструктуризации, то недобросовестных заемщиков станет намного больше».

Любопытно, что самыми прибыльными клиентами являются именно те, кто периодически запаздывает внести очередной платеж, но не отказывается от своих обязательств. «Банки с удовольствием закрывают глаза, если должник каждый месяц вносит деньги на одну или две недели позже, поскольку каждый раз ему приходится платить штраф», – пояснил один из наших собеседников.

За добавкой

Некоторые наблюдатели утверждают, что корпоративному клиенту договориться о реструктуризации и неприменении штрафных санкций проще, чем частому. «При потребительском кредитовании заемщиков много, а суммы небольшие, и для банка нерентабельно реструктуризировать ссуду каждому желающему, – поясняет Алексей Козырев, – в то же время взаимоотношения с крупными клиентами изначально предполагают индивидуальный подход».

Хотя с другой стороны при «жесткой» работе с должниками и судебных тяжбах банк рискует вообще не вернуть ссуду - независимо от того, частому или юридическому лицу он ее предоставил. Это происходит, в частности, из-за неэффективной работы судебных приставов. «Лучше вернуть задолженность позже, чем вообще потерять деньги», – подтверждает зампред Абсолют-банка Олег Дмитриенко.

По словам руководителя отдела кредитования Росевробанка Евгения Горохова, если компания давно существует на рынке и долгое время является клиентом банка, то с реструктуризацией не возникнет никаких проблем. Олег Дмитриенко сообщил, что при этом, как правило, увеличиваются сроки кредита, а ставка остается прежней.

Распространенной причиной, по которой предприятию не удается вовремя рассчитаться с кредитором, является задержка денег, поступающих от контрагента. «Причем банк может помочь клиенту решить проблемы с дебиторами, – говорит Евгений Горохов, – к примеру, оказать юридическую поддержку и грамотно оформить претензии».

Зачастую компания не в состоянии вовремя расплатиться, так как выходит на новый рынок и не успевает набрать обороты. «Сейчас мы пытаемся урегулировать вопрос реструктуризации задолженности одной организации, которая занимается продажей бытовой техники, – сообщила Наталья Никитина, – финансовые сложности возникли из-за выхода в регионы: фирма развивается там медленнее, чем предполагалось». По ее словам, у заемщика хорошие шансы добиться реструктуризации, тем более что руководитель этой компании кредитуется в банке как частное лицо и не имеет просрочек.

Иногда корпоративный клиент, не вернувший ссуду в оговоренный срок, получает дополнительное финансирование. «Допустим, компании не хватило средств для достройки и запуска завода, – поясняет Евгений Горохов, – банк, зная, что проект перспективный, предоставляет недостающие средства. Заемщик получает возможность начать производство и расплатиться со всеми долгами».

Ян Арт, сайт

Любой должник берет на себя обязательство вернуть деньги в оговоренный срок. Однако данное слово не всегда удается сдержать. Если речь идет о задолженности приятелю или бизнес-партнеру, самое неприятное, что вас может ждать – это испорченные отношения.

Если нарушены условия кредитного договора между предприятием и банком, устным порицанием не отделаться: тут начинают действовать меры материального воздействия – штрафы, пени, а в наихудшем варианте развития событий – взыскание долгов в судебном порядке.

Что вам делать, чтобы минимизировать неприятности, которые могут возникнуть в связи с неплатежами по кредиту?

Идите на контакт

Бизнес подвержен множеству рисков, каждый из которых способен отразиться на платежеспособности предприятия. И может случиться так, что нежданные неприятности сведут на нет все расчеты, которые строил владелец бизнеса, обращаясь в банк за кредитом .

И вот случилась такая неприятность – наступил срок платежа по кредиту, а денег нет. Как быть?

Главное, не поддавайтесь панике. В банке работают нормальные люди, не какие-нибудь злодеи, которые спят и видят, как бы подловить вас на трудностях и отравить вам жизнь. В конце концов, это просто нецелесообразно с экономической точки зрения.

«Процесс обращения взыскания на предмет залога является затратным, соответственно, это невыгодно банку», – поясняет Инна Касьянова, управляющий директор по кредитованию малого и среднего бизнеса Москоммерцбанка. Несмотря на задолженность и возникшие у заемщика трудности, в банке все равно будут рассматривать его как партнера, если, конечно, он будет вести себя разумно.

Разумным поведением в банке считают честное признание заемщика в том, что намечаются проблемы с погашением кредита. «Если заемщик прогнозирует финансовые затруднения, в его интересах начать переговорный процесс с обслуживающим банком, – советует Инна Касьянова. – На базе представленной клиентом информации разрабатываются мероприятия, направленные на разрешение сложившейся ситуации».

В банках весьма негативно относятся к заемщикам, которые копят задолженность по кредиту, «пряча голову в песок». Одинаково неприемлемо уклоняться от общения с менеджерами и морочить им головы пустыми отговорками и оправданиями. Банку нужна информация, чтобы принять оптимальное решение, а не заверения в том «что все будет хорошо».

В результате, даже если ваши финансовые неприятности на самом деле носят эпизодический характер, банк может потребовать расторжения кредитного договора в связи с нарушением его условий. Тогда вам придется досрочно полностью возвращать долг. Ситуация не из приятных, поэтому не стоит доводить кредитора до таких крайностей.

«Основное правило одно – если вы понимаете, что кредитная нагрузка стала слишком тяжела для вас, или возникли другие сложности с обслуживанием задолженности по кредиту, необходимо сразу же уведомить об этом банк, чтобы совместно искать пути выхода из этой ситуации, – подтверждает Алексей Барабанов, директор департамента сегментного маркетинга Абсолют Банка. – Каждый кредитор заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с клиентом и сохранении качества кредитного портфеля, просрочки по кредитам банку ни к чему. Поэтому в банке, скорее всего, предложит ряд вариантов решения проблемы задолженности , например, отсрочку платежа или рассрочку платежа по кредиту».

Варианты решения проблем задолженности

Существует несколько общепринятых способов утрясти ситуацию с проблемной задолженностью по кредиту. Банк может предоставить вам отсрочку платежа по выплате основного долга, разрешив какой-то срок вносить только проценты, увеличить срок погашения кредита или предоставить «кредитные каникулы», полностью заморозив платежи по кредиту. Правда, последний вариант используется крайне редко.

Можно снизить размер ежемесячного взноса по кредиту путем реструктуризации задолженности . Чаще всего это происходит следующим образом: срок погашения кредита продлевается и за счет этого ваш ежемесячный взнос по кредиту уменьшается, то есть используется принцип рассрочки платежа . Правда, вам при этом придется заплатить больше денег в виде процентов, но при форс-мажоре подобные соображения становятся второстепенными. Кроме того, когда дела пойдут на лад, ничто не мешает вам погасить задолженность по кредиту досрочно, тогда и на процентах переплачивать не придется.

Можно снизить кредитную нагрузку, изменив график, по которому платятся взносы. К примеру, ежемесячные выплаты какое-то время заменяют ежеквартальными. Или на определенный срок размер ежемесячных платежей уменьшается до подъемной для вас суммы, а в последующем эти платежи пропорционально увеличиваются.

Схемы поддержки заемщика, испытывающего финансовые трудности, могут быть разными, их подбирают в соответствии с особенностями каждого предприятия и сложившейся ситуации. Но в банках не случайно настаивают на предельной откровенности в отношении характера этих трудностей. Помогать будут лишь тому, чьи проблемы посчитают явлением временным, случайным. Если сложившееся положение сочтут критическим, вам посоветуют решить проблему взыскания долга радикально, обычно путем продажи залога .

«Если проблема заемщика носит краткосрочный характер, например, не погашена в срок дебиторская задолженность или наблюдается временный спад бизнеса, в банке обычно предоставляют отсрочку платежей по выплате долга и через какое-то время платежи входят в обычный график, – комментирует Олег Луговой, заместитель директора департамента по работе с малым бизнесом НОМОС-банка. – В случае дефолта компании наш банк ведет переговоры с заемщиком на предмет реализации товара с целью погашения задолженности за счет выручки или ищет иные варианты выплаты долга по кредиту».

Многие кредитные брокеры также готовы взять на себя улаживание неприятной ситуации с задолженностью и помочь вам реструктуризировать кредит, получить отсрочку платежей или рефинансировать кредит в другом банке.

Конфликт по правилам

Если же решить проблему с кредитной просрочкой путем реструктуризации или рефинансирования задолженности вам не удается, а залога, продажа которого покроет долг, нет, то, скорее всего, вас ожидает конфликт с банком. Обычно в этих условиях банк обращается в суд и предприятие-должника либо обязывают возместить задолженность за счет продажи каких-либо активов, либо объявляют банкротом. Кроме того, банк может передать долг коллекторскому агентству, к которому и перейдут права на взыскание вашего долга.

Однако помните, что у должника также есть определенные права, которые могут быть нарушены в ходе долгового конфликта. В этом случае заемщик может прибегнуть к помощи третьих лиц – как судебных органов, так и государственных и общественных организаций, контролирующих банковскую деятельность и процессы взыскания долгов.